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消费金融离天花板还远将涌现哪些新机会

发布时间:2020-03-26 13:06:49 阅读: 来源:隧道窑厂家

爱分析

近几年,消金领域硝烟弥漫,参与者星罗棋布,并呈现爆发式增长状态,各玩家纷纷抢滩各大与消费相结合的场景,众多场景俨然已成为“红海”。

经过参与者们多年的深耕,如今消费金融已迈过最初的破局和立新阶段,行业如何进行精耕和升级将成为关注重点。

增量市场空间巨大,更多玩家将入场在行业成长阶段,市场规模仍处于不断增长态势,根据艾瑞咨询数据,预计2019年中国消费信贷(含房贷)市场规模将突破40万亿元,整体复合增长率为21%左右,消费金融需求在不断膨胀,市场增量空间依然巨大。

数据央行、艾瑞、兴业证券研究所

同时,在整个贷款结构中,消费信贷占比将不断提高。目前,消费信贷在总贷款中的占比处于20%(除去房贷占比才5%),而美国这一比例则为28%,渗透率还有很大的提升空间,目前居民短期消费贷款余额也是逐年提升,规模将进一步扩大。

数据Wind、东方证券研究所

在巨大市场诱惑下,必然将吸引更多玩家入场,仅2016年获批开业的持牌消费金融公司便有5家,行业将涌现更多产品品种,并将会延续高速增长态势。

同时,行业竞争状况将逐渐明朗,那些基础实力雄厚、入场早的选手将会强者愈强,而新入场者则是在产品、服务、策略上有创新的企业更容易脱颖而出。

数据百分点

其实除城镇市场以外,更往下的市场例如县镇、乡村的信贷需求还尚未被广泛覆盖,据国家统计局数据,截至2015年末,我国乡村人口为6.03亿人,城镇人口为7.71亿人。

而如阿里、京东等巨头,以及创业平台等各路玩家也瞄准了这部分空白需求,纷纷向县城、村镇等地区发力。那么未来在更多新需求被挖掘的前提下,消费金融行业的渠道、市场和用户将更加下沉。

数据中国互联网络信息中心(CNNIC)

同时,现金贷用户大多是互联网用户,互联网具有强大的用户基数,操作简单方便,并且现金贷解决的是用户全生命周期的信贷需求,对于品牌认知度更高,用户复购率和粘性更高,利于积累和更新数据。

场景分期则在风控和获客上具有较大优势,场景结合获客针对性、指向性更强,可以更大程度保证资金流向,控制欺诈风险,通过率和转化率更高。

目前,由于红海竞争导致场景方赚取大量导流费,用户对平台依赖度弱,自建场景的平台优势将更为凸显,可以降低成本,提高用户转化率。

同时,相比较线下场景,以电商模式为主的线上场景分期平台,其用户对于品牌的认知度和忠诚度要明显高于线下场景,因此,复购率也远高于线下。

消金平台关键在于定价、获客和风控消金平台的盈利模式大多是收取服务费,也就是利差,因此爱分析对于消金平台价值评判,主要参考定价、获客、风控、资金和运营等五个维度。

利用利率刨除各项综合成本,之后便是平台的盈利,因此,对于平台来说,压缩中间成本,扩大利润比例,是至关重要的。

在定价方面,很大程度取决于切入哪部分用户,不同群体决定了不同的利率表现,目前行业里的产品覆盖各个利率空间,既有低于20%的,也有20-30%、30-40%,以及高于40%,甚至90%以上的。

在获客方面,平台发展初期获客成本的多少,更多取决于背景以及基础,随着之后业务规模的扩大,用户复购和粘性提升将对获客成本的降低起到很大作用,复购率提升了,获客成本整体占比反而会是降低的。

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